Arrêt de travail · Invalidité · Décès
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité plafonnée ; au 91e, la CARMF prend le relais jusqu’à 3 ans. Le vrai sujet n’est pas un vide : c’est un plafond.
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L’idée reçue
On lit souvent qu’un médecin libéral ne touche rien pendant trois mois. C’est faux depuis le 1er juillet 2021.
Vous êtes couvert dès le 4e jour, mais à un niveau plafonné
Depuis le 1er juillet 2021, les médecins libéraux perçoivent des indemnités journalières de l’assurance maladie du 4e au 90e jour d’arrêt, après trois jours de carence. La CARMF prend ensuite le relais à partir du 91e jour, pendant 36 mois au plus.
Il n’y a donc pas de période blanche de trois mois. Le vrai sujet est ailleurs : le niveau de l’indemnisation, sa durée, et ce qu’elle ne finance pas.
Délai de carence : aucune indemnisation
Indemnités journalières de l’assurance maladie : 1/730e du revenu annuel moyen, plafonné
Relais des indemnités journalières CARMF, proportionnelles au revenu, jusqu’à 36 mois
Pension d’invalidité du régime invalidité-décès si l’incapacité persiste
Croire à un vide de trois mois pousse à acheter une franchise très courte, au prix fort. Savoir que l’indemnisation existe mais plafonne fait raisonner autrement : sur l’écart entre le plafond et votre revenu réel, sur la durée au-delà de 36 mois, et sur les charges du cabinet que rien n’indemnise.
Les montants
La CPAM puis la CARMF se relaient, mais butent sur le même plafond.
Un oncologue libéral déclare 180 000 € de revenu net, soit environ 15 000 € par mois. Arrêté six mois, il touche au mieux 197,51 € par jour : environ 6 000 € par mois, de la CPAM puis de la CARMF.
Il lui manque près de 9 000 € par mois, sans compter le loyer du cabinet et la secrétaire, qui continuent de courir. C’est cet écart que la prévoyance complémentaire et la garantie frais généraux comblent.
Au-delà de 144 180 € de revenu, l’indemnisation obligatoire ne représente qu’une fraction de votre revenu habituel, et cette fraction baisse à mesure que le revenu monte. L’écart est structurel, dès le premier jour indemnisé. C’est lui, et non une absence de couverture, que la prévoyance complémentaire doit combler.
La prévoyance de l’ oncologue
Combler l’écart au plafond des régimes obligatoires, prolonger au-delà de 36 mois et financer les charges du cabinet.
Obtenir mon devisLa complémentaire
Ce que la complémentaire apporte
Ce qu’elle ne remplace pas
« En cas d’arrêt long, quelle part de mon revenu réel est maintenue, et combien de temps ? » Une prévoyance qui double une indemnisation existante coûte sans rien ajouter. Celle qui comble l’écart au plafond et prend le relais après 36 mois protège ce que les régimes obligatoires ne protègent pas : votre niveau de vie réel.
Le contexte
L’oncologie est une discipline de suivi long. Un patient sous protocole n’attend pas : ses cures s’enchaînent, ses évaluations tombent à date fixe. L’arrêt d’un praticien a donc un coût de revenu, mais aussi un coût d’organisation, pour le cabinet comme pour la file active.
En 2024, l’Institut national du cancer recense environ 1,4 million de personnes traitées pour un cancer en hospitalisation de court séjour, dont 403 404 par chimiothérapie et 265 470 par radiothérapie, dans 826 établissements autorisés. Un système à flux tendu.
Pendant un arrêt long, le cabinet continue de coûter : loyer, secrétariat, informatique, cotisations. La recette, elle, s’arrête. La garantie frais généraux se souscrit à part des indemnités journalières et se dimensionne sur vos charges fixes réelles, pas sur votre revenu.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Une prévoyance calée sur votre revenu réel, pas sur le plafond des régimes obligatoires.
